支付宝2018年12月份一口气拿出15亿花呗红包反馈用户，同时发出100万份花呗还款免单名额。用户线下消费会轻易地扫出几元到几十元不等的红包，会给人捡了大便宜的错觉。很多人不经意间把“选择用花呗优先支付”设置为默认选项。
看似是令人一时激动的小红包福利，实则是消费习惯的诱导，换来的可能是上千亿数额的潜在消费动力。物价上涨和人们日益膨胀的物质需求，使得人们对日常几十元几百元的开支已经习以为常，到月底结算的时候，不知不觉花呗已欠款几百元或几千元。按时还款信誉良好则会提高额度，还不上錢可以分期，官宣的年化利率7.5%，算上资金成本复利计息高达14%，很容易使消费者陷入“消费贷”的无底洞。
这样慢性的透支消费，对许多自制力不强，金钱观不完善的年轻人来说是负担还是便利呢？
支付宝爆款活动的“真实目的”
用支付宝花呗红包到店付款15天，2019年1月1日即可参与瓜分15亿现金红包活动，这是支付宝在去年12月份推出的一个爆款活动。为什么说它是爆款呢？因为这个“到店红包”的活动在当时着实刷爆了每个人的社交圈，比如亲朋好友群、朋友圈、公众号，无不充斥着“支付宝发福利啦，全民瓜分15亿！打开支付宝首页搜索‘5*******4’ 立即领红包”等此类话术，大家转发得乐此不疲。不得不承认，支付宝在营销、商业模式等方面确实出色，单靠这样一个活动，就把支付宝的花呗“炒热”了起来。
公司都是为了赚钱的，那支付宝为什么狂撒15亿的花呗红包呢？笔者带着怀疑的态度咨询了业内朋友，被告知事情并没有那么简单，背后暗藏了许多门道。
花呗红包的发放一方面是为了提升用户数量、提高用户的活跃度。大家都知道，在移动支付市场，不仅仅只有支付宝一家，以微信为首的各大平台对支付宝仍是虎视眈眈，支付宝也有很大的用户数量提升空间。许多没有开通花呗的用户为了使用红包，特地开通了花呗，用户数量也就大幅增加了。另外一方面，蚂蚁花呗和信用卡的消费模式是很相似的，都是先进行消费之后再进行还款。若在规定日期之前还上，就不需要任何的手续费，若超期或者延期还款，便会产生手续费。另外，在网购平台上进行分期购物或者分期还款也都是需要手续费的，这个也是蚂蚁花呗的主要收益来源了。除此之外，在实体店使用蚂蚁花呗付款，店家也是需要给支付宝缴纳手续费的，这种方式也可以赚到店家的钱。另外，蚂蚁花呗还有一个很重要的作用，就是用来给蚂蚁借呗引流，所以说宣传花呗也是间接地宣传了借呗。
花呗分期的“真实利率”
“月初的时候收到了花呗账单，有点出乎意料，居然有3000多块钱，想想上个月基本没怎么在淘宝上买东西，怎么会出来这么多？看了一下详情才知道，原来上次用过花呗之后，它变成我的默认支付方式了，所有通过支付宝扫码付的款走的都是花呗。”用户王龙抱怨道。
虽然如此，王龙和他身边的朋友对花呗还是很有好感，基本把它当成了第二张信用卡。王龙认为，用好了花呗相当于多了30天的免息期，而选择账单分期，虽然分期是有手续费的，但是这样做相当于花钱买时间，所以不亏。笔者对此调查发现，花呗分期的手续费没有想象的那么简单。花呗分期的手续费按期数计算，最高12期分期的费率是8.76%，也就比银行一年期贷款利率4.35%高出一倍而已，看起来完全可以接受。然而问题就出在这，很多人其实把12期分期费率和年化利率弄混了，这两个东西其实天差地别。
首先，花呗分期还款的时候是等额本息，以1200元分12期还清举例。每期还款金额是100元，手续费是1200×0.73%（12期的费率）=8.76元，总计108.76元。这里要说明一下，每期的手续费其实都是以1200元的借款为基数，这个基数并不会因为我们每期还了100块而减少。所以在11个月的时候，实际上你已经还了1100元，只剩100元未还，但是手续费仍然是1200元的手续费。所以说，我们只在第一个月享受了8.76%的费率，后期是逐月增加的。年化利率就是把每个月的利率加起来除以12，最后的结果是花呗分期还款的年化利率高达16.2%左右，比预想中的高了将近一倍！
现实中，很少有人懂得用专业的金融知识去详细计算真实的成本，这恰恰是这些大公司相对消费者的信息优势，也是它们“不能说的秘密”。
理性消费才是真理
“最开始，我只是想买一个刚上市的iphoneX。一个月还500元，我完全可以负担的起。谁知欲望和贪念就像滚雪球一样越滚越大，噩梦就是从这个时候开始的。我开通了花呗、借呗等一系列的借贷工具，拆了东墙补西墙。还不起就分期，分期不行就套现。竭尽所能，费尽心机把账务做得滴水不漏。我不敢考研，不敢辞职，只能一步一步向前。用房租和吃饭以外的每一分钱来偿还透支的每一个明天。”周明是一名深陷消费贷款漩涡的年轻人，也是很多人的缩影。
数据显示，在中国近1.7亿“90后”中，开通花呗的人数超过了4500万，也就是说平均每4个 “90后”就有1个在使用花呗。在购买手机时，76%的年轻用户会选择分期付款。
在这个消费主义盛行的社会里，消费与身份、阶级、品位、智商联系在一起。铺天盖地的广告营销，把欲望包装成一种正能量，诸如“不要在最好的年纪，吃得最胖，用得最差，活得最便宜”。而一旦年轻人被洗脑，开始用“便宜”和“贵”这种词来衡量自己，便很容易陷入欲望的沼泽。
这个时候，花呗这样的消费贷“助纣为虐”，不合理的额度以最快的速度进入年轻人的腰包，年轻人的消费欲望被无限地拉扯、放大，很容易就消费了自己根本负担不起的东西。而且，当这种“有钱就花呗，没钱就借呗”的观念深入脑海后，年轻人会习惯性把周围的一切都跟花钱挂上钩。
无论是花呗、京东白条、苏宁信任付，还是信用卡，都打着信用和便民的旗号，却做着鼓吹透支的行为。女大学生裸条借贷，甚至为还款而卖淫的新闻层出不穷;高昂利息导致年轻人无力偿还，致使其跳楼自杀也并不罕见;贷款中介为谋取暴利，欺骗亲人朋友、暴力催收的现象也越来越多。不得不说，这些新潮金融工具的出现大大便利了消费者，但也出现了更多的恶意透支消费、变现、甚至借款，衍生出了更多的社会不良事件，上演了一幕幕的悲惨人生！
业内专家分析，许多大学生在消费上是缺乏自控力的。刚踏入社会的新人消费水平不低，平时能攒下的钱寥寥无几。花呗的出现会让他们产生一种错觉，这个十几块钱，那个几十块钱的日常开销不经意间从指缝间流失。攒到月末很容易形成数千元的欠款，只能等发工资来还款。理财观念浅薄，对债务恶性循环缺乏警惕，很容易让年轻人因为一次冲动消费，陷入负债的怪圈。花呗对他们来说，就是这种不良习惯养成的始作俑者。为了定期偿还花呗，大学生不得不省吃俭用，拆东墙补西墙，形成了一种不健康的生活方式。
对此，业内专家建议：理性消费才是真理，不要成了消费的奴隶，先买后还，被各种贷款压身，造成未毕业先致贫。还是多动动手，把花呗调整到自己可以承受的额度，或者更自律一些，把付款方式调整为“账户余额”，这样就不会“习惯性借钱”了。
（摘自《齐鲁周刊》2019年第1期）
