我国银行业监管问题研究

　　摘要：2008年金融危机发生后，世界各国纷纷反思之前金融监管特别是银行业监管中存在的问题，进行大刀阔斧的改革，已经取得了一些成效。我国也应吸取其他国家的教训、借鉴其经验，完善我国银行业的监管体系，促进我国银行业、金融业的稳健、健康运行。
　　关键词：银行业 监管 问题 完善
　　2008年金融危机使世界各国认识到加强银行业监管的重要性。我国银行业自建国以来虽然得到很大的发展，但银行业监管仍然存在很多问题，完善银行业的监督对促进我国银行体系的稳健发展至关重要。
　　一、我国银行业监管存在的问题
　　1、银行业监管的法律法规体系尚不健全
　　目前我国大致已经初步建立了以《商业银行法》为核心，以《金融违法行为处罚办法》和《外资金融机构管理条例》等法规为基础，以金融监管相关法律、法规辅助的现代金融监管法律体系，但是应当看到，很多方面的法律法规仍存在缺失，如与监管有关的银行资产质量尤其是信贷资产质量、经营的合规性和效应、内部控制制度及执行情况、资产负责情况等等。此外，随着银行业的迅猛发展、金融工具的创新，以及银行业电子化的发展，现存的法律法规逐渐显出范围不够和力度的欠缺，急需完善更新。
　　2、银行业监管机制尚不健全
　　目前我国金融业实行的是分业经营，相应的监管也是由银监会、保监会、证监会进行的分别监管。但银行业要想发展必须要鼓励金融产品、金融工具等的创新，而这些创新的发展势必会影响到证券业、保险业的发展，也就涉及到各个行业的金融机构。显然，目前我国实行的分业监管的模式，会使得监管机构、部门之间缺乏协调，各自为政，从而在实际操作过程中出现监管过程脱节、多头、分散监管，以及监管交叉、监管空白等现象。
　　3、商业银行的系统风险和非系统风险加重
　　随着我国市场经济体系的建立和银行改革的深入进行，特别是国际金融日益一体化的今天，金融风险在全球范围的传播越来越快，商业银行的经营风险大为增加（如美国次贷危机引发的全球金融危机），利率风险、货币风险、政策风险及国际收支风险等系统风险以及信用风险、流动性风险、资本风险和结算风险等非系统风险的存在不仅给商业银行的经营带来了困难，也为有效的银行监管增加了难度。
　　4、银行业监管透明度较差
　　目前我国的商业银行的信息披露制度还不完善，这导致了监管当局和金融机构之间存在着信息不对称问题。银行的信息披露意识淡薄，或者隐瞒信息、披露虚假信息，加大了监管工作的难度；会计准则的差异性也影响了监管细细的准确性；国内信息评级机构尚处于起步发展阶段，等等，都影响了银行业监管的透明度，给银行业的监管带来了一定的困难。
　　二、强化和完善我国银行业监管的对策建议
　　针对以上问题，可以从以下几个方面强化和完善我国银行业的监管。
　　1、引导银行业加强自身的内部监管
　　（1）完善银行的自身风险管理方法。银行内部加强风险管理的核心是度量信用风险。银行应借鉴国外信用风险管理技术，并结合我国银行风险管理实际情况，构建内部信用风险模型，对客户进行动态评估，完善银行内部披露制度，使投资者掌握更为详尽的信息，进而提高银行业信用风险管理水平。
　　（2）加强对资产证券化业务的监管。美国次贷危机告诉我们，要加强对金融衍生品市场的监管，谨慎使用各种金融衍生产品。银行在对金融衍生品的产品设计、创新与应用过程中，要结合宏观经济、行业及公司自身状况进行综合研究；在推广过程中要及时、全面的公开产品的相关信息，从而避免由于信息不对称而导致的投资风险进而影响金融衍生品市场的稳定。
　　2、优化银行业监管的外部环境
　　（1）建立健全法律法规，完善银行业监管法律体系。目前金融市场上金融衍生品层出不穷，风险加大，因而需要对各类资产证券化业务的具体过程进行立法，通过借鉴其他国家比较成功的监管经验，建立完善的监管法律体系，使法律法规覆盖金融产品产生至退出个各环节以及银行资产证券化的各项业务。
　　（2）提高银行业监管人员素质，贯彻以风险监管为本的监管理念。监管人员良好的业务能力和道德操守直接影响到银行业金融机构的稳健运行，因而要注重提高银行业监管人员的素质，特别是高级管理人员的业务素质。
　　3、完善各类监管机构之间的协调机制
　　金融产品的创新在一定程度上模糊了各类监管机构之间的界限，导致现有的监管机制在监管过程中出现一些监管空白或监管重复。因而，需要完善现有的监管机制，加强央行、银监会与证监会、保监会之间的协调和合作，加强它们之间的信息交流，增强监管的透明度。
　　4、与国际接轨，参与国际化监管
　　各个监管机构监管部门在监管过程中，应当积极参与到国际化监管中去。中国人民银行应当以新的《《巴塞尔核心原则》为参照物，以化解风险为核心目标，促进银行业的公平竞争；银监会应当积极参与国际银行业组织，了解国际银行业监管动向，加强与国际组织、其他国家或地区的监管机构之间的交流与合作，从而促进我国银行业的健康发展。
　　参考文献
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　　作者：凌潇（1989-），男，汉族，江苏姜堰人，中国人民银行苏州市中心支行会计财务科科员，研究方向：经济金融。

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