互联网金融主要模式及其对传统银行业的影响

　　摘 要：随着互联网技术的飞速发展，互联网金融应运而生，并以其方便快捷的特点广受欢迎，部分传统银行业务被互联网金融所替代，本文将就互联网金融的模式论述其对传统银行主要业务造成的具体影响，并讨论相关解决方案。
　　关键词：互联网金融；传统银行；影响
　　一、互联网金融模式
　　互联网金融模式一般可分类为融资模式和服务模式。互联网金融融资模式主要有点对点借款（P2P）、众筹、电商小贷等。互联网金融服务模式主要有互联网理财、第三方支付等。
　　（1）P2P借贷
　　P2P借贷本质上是通过互联网平台实现的民间借贷，它将借款人与贷款人直接联系起来，绕开了传统借贷中的银行中介，有效降低了中间成本，不仅缓解了中小企业融资的困难，也为公众提供了一种投资渠道。不过P2P借贷平台只是中间人作用，不涉及债权债务关系，因此在风险控制上依然存在较多问题，2018年更是频频暴雷，出现“跑路”，“崩盘”等危机。
　　（2）众筹
　　众筹主要指个人或企业在网络上向大众募集资金以支持其项目的融资活动。众筹一般可分类为公益众筹、产品众筹、债权众筹、股权众筹。其中公益众筹的投资者目的是无偿捐献，不要求物质回报，产品众筹的投资者目的是获得商品或服务，债权众筹和股权众筹的投资者则是为了获得公司的债权和股权，产品众筹和股权众筹适合一些初创企业进行融资。
　　（3）电商小贷
　　电商小贷是电商企业对中小微电商提供的贷款，它主要包括两种模式，一种是电商企业自行建立贷款公司向电商发放小额贷款，比如阿里小贷，另一种是电商企业与银行合作建立贷款公司向电商发放小额贷款，比如京东商城。
　　（4）互联网理财
　　互联网理财是投资者通过互联网平台来获取理财服务，进行相应投资的行为。比如余额宝，P2P理财等。
　　（5）第三方支付
　　第三方支付指拥有雄厚实力和优质信用的非银机构与银行签订协议，通过对接银行的支付结算系统，来提供支付服务，主要有互联网支付和移动支付，其中以支付宝和微信为代表的移动支付在国内覆盖范围十分广泛。
　　二、对传统银行业的影响
　　（1）贷款业务影响
　　传统商业银行的贷款相较于互联网金融更加繁琐，严格，对于个人和中小微企业可能更倾向于互联网融资方式，个人可以通过P2P，众筹等方式来进行贷款，中小微企业则可以方便地使用电商小贷来获得更低门槛，更快捷的贷款。但是对于比较优质的客户，银行则会提供完善的服务，因此，传统银行业贷款业务主要流失的是一些资质不优的客户。
　　（2）存款业务影响
　　传统银行业的存款是其主要资金来源，互联网金融由于第三方支付、互联网理财的发展，获得了大量客户的青睐，尤其是第三方支付几乎全面渗入人们的日常生活中，互联网理财则为人们方便地提供了高于银行存款利率的投资方式。对于大额理财产品的选择，大部分客户还是会选择银行理财产品，而不是P2P这類高风险的产品，对于小额理财产品的选择，客户可能更倾向于余额宝这类与第三方支付绑定的产品。
　　（3）中间业务影响
　　传统银行业的中间业务主要包括支付结算，担保，咨询等，其中支付结算业务受互联网金融影响最深，互联网金融的转账方式快捷迅速，低成本高效率，可以使用移动设备随时随地完成。
　　三、传统银行业的应对策略
　　（1）利用大数据技术提升客户体验
　　互联网金融虽然抢占了传统银行业的一些业务，但是传统银行业的安全保障更高，有不可取代的优势，同时传统银行业应该发挥自身的优势，充分利用客户的信息资源，通过大数据分析方式来挖掘客户的潜在需求，提升客户的服务体验。
　　（2）与互联网金融科技公司合作
　　互联网金融科技公司大多拥有创新的精神，十分注重自身产品的使用反馈并且会积极加以改善，传统银行业可以与互联网金融科技公司合作，双方共享客户资源，各取所需，实现共赢。
　　（3）加强复合型人才培养
　　互联网技术的发展十分快速，可以预见其与金融行业的关联程度将会越来越密切，传统商业银行应该注重金融科技的发展，挖掘适用型人才资源，同时也要培养金融与IT的复合型人才。
　　四、结束语
　　互联网金融虽然给传统商业银行带来了巨大冲击，但是笔者认为两种金融中介都各有所长，不是绝对的竞争关系，反而可以互补，满足市场上不同客户的需求，传统银行业应该充分发挥自己的长处，与互联网金融机构合作，制造双赢的竞争结果。
　　参考文献
　　[1]苏东骁. 第三方支付对我国商业银行的影响研究[D].首都经济贸易大学，2018.
　　[2]贾冀南，吴继琛，李浩然.基于融资风险视角的众筹平台风险控制研究[J].河北工程大学学报（社会科学版），2018，35（04）：8-11.
　　作者简介：杨谨瑞，合肥市第十中学

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