产业链金融发展研究

　　摘 要：产业链金融是整个产业价值链所体现的服务模式的载体，为金融服务产品实现设计标准化和个性化提供全面解决的办法。筹集资金对于小微型企业来说一直是一个难题，因为小微企业不具备有效保障体系，其信贷系统有待完善。而产业链金融打破了以往企业通过银行贷款的方式，金融服务已经不再是主要面向企业的供应链，而转变成具备个性化和规模化的各个模块。本文将光大银行的产业链金融产品作为研究对象，分析了链式快贷对于企业发展投资的价值，探讨了产业链金融产品对小微型企业带来的影响，并给出一系列有针对性的意见和建议。
　　关键词：产业链金融 小微企业 链式快贷
　　一、产业链金融的含义及特征
　　产业链是一套互相关联的产生价值的活动所组成的活动集合体，从原料供应商到形成体系的产业链金融，这系列的活动是供应链金融的衍生物。现阶段我国对于产业链金融的定义概念达成基本的内涵一致。产业链金融的具体路径为：第一，简化信息流动、资本流动和物流链动这几个模块中涉及到的企业的相关信息；第二，各金融机构将应收账款、现金流量等资料进行综合有效的梳理和融合；第三，金融机构必须向公司提供具体的金融服务。金融产业链中最重要的一点是以企业的产业链核心为基础。整体产业链上的主要企业和中小企业的信用被绑定，中小企业将其企业的金融风险移接到核心企业上，从而使得中小企业得以脱离筹资的困境。产业链金融的融资模式被明确描述为“1 + N”的模式，此处主要的“1”是指核心的企业，“N”是指处于上游或下游的工业链中的小型企业。企业或者金融机构可以通过“1”和“N”之间的资本流动状态，对每个企业的产业链链进行全面分析，提供个性化和标准化兼并的针对性较强的金融服务。金融服务产业价值链相较与传统的金融业务来说，不再局限于一个单一的角度，而主要执行产业链沿线的价值延伸。
　　二、光大银行“链式快贷”产品简介
　　在现有的小微企业信贷服务的发展方向上，光大银行强调了“大消费者”部门领导的部门方向，针对不同类型的集群和上游和下游的供应链，建立了“一圈两链”的循环模式。因为涉及小微型企业的各种行业，融资的需求各不相同。此外，小微型企业的经营方面存在很多不确定因素，而且经常遇到缺乏担保等问题。这些都在考验光大银行的专业精神和创新精神。从产品的层次设计到专业服务过程，通过风险控制，银行的所有部门都必须去精准地了解小微企业的商业特征，以及他们所在行业的风险区域。在所有以不同部门特征为主导的地区，银行必须改变角色。中国光大银行的小微企业金融服务建立起包括农产品和相关活动、食品、建筑和装修材料、服装和鞋类、日常必需品、电子产品、餐饮服务和超市用品等8个行业的关键产业方向，并且在方案中创建本地特色性。在小微企业的特定市场份额中，准确地了解客户的需求是非常重要的。
　　小微型企业的金融服务需求因其运作的行业的特点而异，而不同的行业往往是根据地理特征分布的。针对这个特征，光大银行总结了示范项目“阳光助业”活动，对于的每个分支机构，提出了一系列涵盖关键的行业的小额金融服务。除此之外，光大银行还推出了一个小型商业模式服务平台----易发快，并建立了光大银行小额信贷服务平台的概念。银行的风险控制部门必须对小微企业运作的行业的风险了如指掌。金融创新服务必须开发出有强烈针对性的金融产品。前线的服务工作人员必须经历过足够的的培训和通过合理的评估机制。在加强和优化信贷活动业务的基础之上，光大银行通过模块的业务流程，给客户提供效率更高的金融服务。站在小微企业的角度来看，链式快贷开发了其企业的担保资源，并帮助企业一定程度上降低了担保的成本，从而充分满足了小微企业的周转需求。链式快贷提高了主要企业融资的效率，有针对性地缓解了小微企业的金融困境，使得核心企业的品牌影响程度得到了很大提升，从而得以有机会进一步发挥其他优势。站在银行得角度来看，链式快贷能够帮助自身加快引入并管理小微企业的速度，从而降低了一部分的贷款成本，从一定程度上也消除了贷款的可控风险。
　　三、产业链金融的创新与不足
　　随着产业链融资的发展，其规模越来越大，产品和服务趋于多样化。然而，伴随产业链金融模式迅速扩展，也出现了一些问题：部分小微企业难以收集信息，无法确保及时收集最新信息，银行在进行调查企业的总体情况过程中，对于分析产业链的具体情况有相对较大的困难，信息收集模式的不完善使得企业产业链的价值并没有得到充分的利用，缺乏全面的风险管理系统和对供应链的信任。金融机构的行为守则发挥低效，与此同时增加了企业的信贷风险和业务风险，类似的金融机构缺乏灵活性，导致资源浪费。2013年，博鳌亚洲论坛发表了关于中小企业融资发展的报告，其中强调了中国产业链融资的全面发展，能够有效地帮助中小企业解决融资困难的问题。
　　小微企业融资缓慢一直以来是实体经济发展过程中无法避免的主要问题。然而，在表面上，金融机构和中小微企业的资金来源不足、薄弱环节和高成本等问题，是由企业、政府、金融机构和其他原因造成的。从中小企业的角度来看，有很多问题，如小规模、任意的经验扩张管理、低信用水平的信贷、以及过度使用间接信贷。信贷问题相对集中在由于企业结构过于沉重，企业的条件与管理局批准信贷要求不匹配。小微型企业的能力不足，覆盖范围达不到要求，而进行小额贷款的成本管理对中小型企业相对较高；尤其是信息不对称导致金融机构“不愿意放贷”、“拒绝放贷”和“不放贷”。从政府部门的角度来看，有一个不完善的信贷体系，金融市场体系的发展不够全面，以及相关的支持政策没有落到实处。在过去的几年里，为了克服小微企业融资的困难，我国的各级政府和金融机构已经发布了相关政策，并推出了相对应的金融产品，这些产品产生了积极的结果，为困难的融资提供资金的问题已得到缓解。然而，中小型企业的筹资问题融资困难问题仍然难以彻底解决，需要长期和艰巨的斗争。
　　四、完善产业链金融产品的對策与建议
　　首先，小微企业的信息是通过产业链获得的。金融机构在产业链金融当中的服务实体不再局限于单个公司，而是为产业链的主要企业及其在附近的小微企业提供金融服务。对一个小公司的静态数据的评估被转移到评估整个行业链的交易风险。由此，金融机构所能够获得信息的范围已经被大大扩大，需要不断地、全面地了解有关产业链的所有公司的信息。有关公司提供的信息能够被相互核实，特别是在被大型企业、先进技术、管理能力和市场影响的企业中，通常有标准化的信息。这将确保收集的信息的速度、完整性和准确性。除此之外，为了维持运转良好的信息流动的规定，金融机构必须抓住每个产业链成员的商业信息，并尽可能消除各公司和金融机构的信息不对等。为了确保资金流动的结束，金融机构可以要求公司为金融机构的应收款账户开立一个指定账户，并要求支付公司与金融机构合作，支付在指定账户上购买的金额。

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